好规划网理财师刘笑维表示，从上述给出的信息看，暂且不算10万元的年终奖，年收入30万元，房贷和车贷每月需偿还8000元，负债率占月收入的32%， 这个负债数值是在可承受范围内的。而之所以认为“没有觉得经济上很宽裕”，主要问题还是出在扣除还贷以外，每月的生活支出和孩子的教育支出太多了，导致结 余率很低。

　　中国注册理财协会、CFP注册理财规划师江国栋建议，关先生首先应该调整现金及存款的数额，建议存款20000元作紧急预备金，可分半年期存，每月 3500元定存再做适当的投资。其次，调整小孩的课外班的支出，每月可定存500元作为小孩的课外班费用和定存800元作为小孩幼儿园支出，同时为小孩购 买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。此外，还可以每月定投3500元保本基金，每年最低可存42000元用于偿还外债。这样算来，扣除每月的贷款和定 存剩余8216元用于日常开支。

　　对于每年10万元的年终奖，江国栋建议可调整4万元为夫妻二人购买养老保险，比如《华夏马上赢-资格版》缴费10年，第一年共领取4698元，第二年至80周岁每年都可领取6264元，80岁返还所有保费20万祝寿金。